← Tous les outils
Outil gratuit

Simulateur d’épargne et d’investissement

Combien vaudra votre épargne dans 5, 10 ou 20 ans, sur un livret ou en bourse ? Versements, taux, rendement, frais et inflation : comparez le capital obtenu, puis le net après impôts selon l’enveloppe.

Simulation indicative à but pédagogique : elle ne constitue ni un conseil en investissement, ni une offre de crédit. Vos données restent sur votre appareil.

Livret ou bourse : comment comparer ?

Le simulateur ajoute chaque mois votre versement et applique le taux annuel ramené au mois : les intérêts déjà gagnés produisent à leur tour des intérêts, c’est l’effet des intérêts composés. Il fait le même calcul pour un livret, sans risque, et pour un placement en bourse, avec un rendement moyen, des frais et l’impôt selon l’enveloppe. Il exprime aussi le résultat en euros d’aujourd’hui, une fois l’inflation retirée.

Les taux des livrets réglementés depuis le 1er août 2026

  • Livret A : 1,7 %, plafond de 22 950 €
  • LDDS : 1,7 %, plafond de 12 000 €
  • LEP : 2,5 %, plafond de 10 000 €, réservé aux revenus modestes

Les intérêts de ces livrets sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Exemple : 200 € par mois pendant 10 ans à 1,7 %

Vous versez 24 000 € et obtenez environ 26 100 €, soit 2 100 € d’intérêts. Avec une inflation de 2 % par an, ce capital vaut environ 21 400 € d’aujourd’hui : votre épargne a été protégée, mais elle a perdu un peu de pouvoir d’achat.

Quel rendement retenir pour la bourse ?

Repères historiques, dividendes réinvestis : environ 10 % par an pour les actions américaines (S&P 500, 1928-2025, en dollars), 9 % pour les actions mondiales (MSCI World depuis 1988, en dollars) et 6 % pour les actions européennes (MSCI Europe depuis 1999, en euros). Mais ces moyennes cachent de longues périodes difficiles : de 2000 à 2009, le S&P 500 a perdu en moyenne 1 % par an. Une hypothèse centrale de 5 % reste prudente.

PEA, assurance-vie ou compte-titres : combien d’impôts ?

  • PEA de plus de 5 ans : seulement 18,6 % de prélèvements sociaux sur les gains, dans la limite de 150 000 € de versements.
  • Assurance-vie de plus de 8 ans : abattement de 4 600 € de gains par an (9 200 € pour un couple), puis 7,5 % jusqu’à 150 000 € versés, plus 17,2 % de prélèvements sociaux.
  • Compte-titres : flat tax de 31,4 % sur les dividendes et les plus-values ; 33,6 % pour les dividendes américains avec le formulaire W-8BEN.

Le détail est dans nos articles PEA ou compte-titres et formulaire W-8BEN.

Rendement réel : le vrai juge de paix

Quand le livret rapporte 1,7 % et que les prix montent de 2 %, le rendement réel est d’environ −0,3 % par an. Les livrets sont parfaits pour l’épargne de précaution et les projets à moins de 5 ans. Pour faire croître un patrimoine sur 20 ans, la bourse a fait mieux sur longue période, au prix de baisses parfois fortes : n’y placez que l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant au moins 8 ans.

Le poids des frais

200 € par mois pendant 20 ans donnent environ 81 200 € à 5 % par an, contre 72 800 € si 1 % de frais supplémentaires ramène le rendement à 4 % : près de 8 400 € d’écart. C’est pourquoi les ETF, aux frais souvent inférieurs à 0,3 % par an, sont si populaires : voir les ETF pour débutant et le guide complet des ETF.

Comment la banque calcule vraiment vos intérêts

Les livrets réglementés appliquent la règle des quinzaines : un versement rapporte à partir du 1er ou du 16 du mois qui suit, un retrait cesse de rapporter à partir du 1er ou du 16 qui précède, et les intérêts sont versés une fois par an, au 31 décembre. Le simulateur en donne une très bonne approximation. Tout est expliqué au chapitre 2 du guide offert.

Outils gratuits

Enchaînez avec un autre outil

Vos résultats passent d’un outil à l’autre : commencez par le budget, puis simulez votre épargne, vos projets ou un crédit.

Tous les outils
Commencez ici

Budget 50/30/20

Vos revenus et dépenses face à la règle 50 % besoins, 30 % envies, 20 % épargne. Le point de départ : votre épargne mensuelle alimente les autres outils.

GratuitOuvrir l’outil →

Épargne et investissement

Livret ou bourse : le même effort d’épargne comparé sur 10, 20 ou 30 ans, avec les frais, l’inflation et le net après impôts selon l’enveloppe.

GratuitVous y êtes

Simulateur de crédit

Mensualité, coût total, taux d’effort et capacité d’emprunt pour un prêt immobilier ou à la consommation.

GratuitOuvrir l’outil →

Objectif financier

Vacances, voiture, apport… Combien mettre de côté chaque mois pour y arriver à temps, et si c’est réaliste avec votre budget.

GratuitOuvrir l’outil →

Comprendre ce que calculent ces outils

Budget, intérêts composés, crédit, fiscalité : le guide offert explique tout, exemples chiffrés à l’appui.

Recevoir le guide offert