Simulateur de crédit

Comment est calculée la mensualité d’un crédit ?

Pour un prêt à taux fixe, la mensualité hors assurance est constante. Elle se calcule avec la formule M = C × t / (1 − (1 + t)⁻ⁿ), où C est le capital emprunté, t le taux mensuel (taux annuel divisé par 12) et n le nombre de mensualités. Au début, la mensualité rembourse surtout des intérêts ; à la fin, surtout du capital, comme le montre le tableau d’amortissement.

Exemple : 200 000 € sur 20 ans à 3,5 %

La mensualité est de 1 159,92 €, plus 50 € d’assurance à 0,3 %. Les intérêts coûtent environ 78 400 € et l’assurance 12 000 €. À 4,5 %, la mensualité passe à 1 265,30 € et les intérêts à 103 700 € : un point de taux coûte près de 25 300 €.

Taux d’effort et capacité d’emprunt : les règles du HCSF

Depuis 2022, les banques doivent respecter les normes du Haut Conseil de stabilité financière, maintenues le 15 septembre 2026 :

• un taux d’effort de 35 % maximum des revenus nets, assurance comprise ;
• une durée de 25 ans maximum, portée à 27 ans avec un différé pour le neuf ou les travaux ;
• jusqu’à 20 % de dossiers hors normes par banque, surtout pour les résidences principales et les primo-accédants.

Avec 3 500 € de revenus nets, la mensualité maximale est de 1 225 € : environ 202 500 € empruntables sur 20 ans à 3,5 %, ou 233 100 € sur 25 ans. Le calcul complet est dans notre article comment calculer sa capacité d’emprunt.

Taux nominal, TAEG : quelle différence ?

Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG ajoute l’assurance, les frais de dossier et de garantie : c’est lui qu’il faut comparer d’une offre à l’autre. Pour préparer votre apport, utilisez le simulateur d’objectif.